Анализ практики гражданско-правового регулирования банковского кредитования

Сегодня многие государства стараются перейти к рыночной экономике, так как она является наиболее эффективной и позволяет повышать производительность, также активно пополняет государственную казну. Банковское кредитование является одним из ключевых звеньев, которое оказывает влияние на развитие экономических отношений.

История банковской системы является относительно давней. Однако, ключевой фактор развития произошел в 1980 году, когда появилось разветвление данной системы. Коммерческие банки являются важным звеном, и представляют собой кредитную организацию, как правило они универсальные.

Рост цен в государстве зачастую заставляет людей прибегать к помощи банков, которые предоставляют услуги кредитования. Таким образом, возникают экономические отношения, где один субъект одалживает определенную денежную сумму, а вторая сторона обязуется выплатить полученные средства. Процедура кредитования клиентов является одной из главных в деятельности коммерческих банков.

На практике многие коммерческие банки как правило применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. Особый интерес в этой связи с правовой точки зрения приобретает вопрос кредитования органов государственной власти (в данном случае как правило используются нормативные материалы Банка России).

Вместе с тем, в процессе деятельности коммерческих банков в сфере кредитования очень часто, размещаемые банками денежные средства не возвращаются по разным причинам. Это приводит в свою очередь к ослаблению экономической мощи банка и утере доверия со стороны клиентов. Именно поэтому вопросы, касающиеся юридического обеспечения кредитных сделок банка (включая кредитный договор, договор залога, поручительство и т.д.) приобретают первостепенное значение.

Целью написания курсовой работы является анализирование проблем гражданско-правового регулирования банковского кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо достичь следующие задачи:

• Изучить понятие и сущность кредитования;
• Рассмотреть правовую природу кредитной линии;
• Проанализировать судебную практику банковского кредитования в сфере гражданско-правового регулирования.

Структуру курсовой работы составляют введение, основное содержание, включающие 2 главы, заключение и список использованных источников.

Во введении рассмотрены актуальность данного исследования, цель и задачи исследования.

В основном содержании изучены понятие, сущность и виды банковского кредитования, проанализирована правовая природа кредитной линии, а также сделан обзор судебной практики на предмет гражданского-правового регулирования банковского кредитования.

В заключении подведены основные итоги.

Банковское кредитование является достаточно распространенным и является основанием возникновения экономических правоотношений между кредитной организацией и лицом, которое обязуется выплачивать денежные средства на определенных условиях.

В ходе изучения и анализирования судебной практики по вопросам гражданско-правового регулирования кредитования, были выявлены некоторые проблемы, которые в большинстве случаев связаны с недобросовестным отношением плательщика к своим обязанностям, подтверждающихся заключенным договором, а также неправильным толкованием судами некоторых нормативных статей.

Научная литература юридической направленности также не может дать разъяснений на многие вопросы, так как в гражданском праве существуют проблемы, который законодатель не спешит заполнять.

Среди полученных выводов можно выделить следующие основные:

1. В современных условиях развития рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, т.е. выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает значение;
2. Правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. В этой связи роль юридической службы в банках рассматривается как одна из ведущих, наряду с другими;
3. Кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона [20];
4. В кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик);
5. Возмездный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без таких компонентов как срок уплаты кредита (срочность), обеспеченность кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.);
6. Наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России (особенно после 17 августа 1998 года) - проблема невозврата кредитов. В этой связи, задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) встала наиболее остро.

При изучении судебной практики по рассматриваемой теме, было установлено, что современное российское гражданское право не регулирует в полной мере сферу правоотношений, возникающих вследствие получения кредита.   

Судебная практика показывает, что зачастую судебные решения в пользу кредитора очень часто на практике бывают малоэффективными. Это связано со многими причинами.

Цель, поставленная в начале нашего исследования, была достигнута в полной мере, а именно – была изучена и проанализирована судебная практика, которая позволила выявить существующие проблемы в сфере гражданско-правового регулирования банковского кредитования.