Договор страхования, его элементы

Человек в течение всей своей жизни подвергается различным обстоятельствам, которые могут стать угрозой для него самого, его близких, а также для его имущества. В данном случае появляется необходимость заранее обезопасить себя от их негативных последствий.

В гражданском обороте, который основывается на отношениях внутри рынка, страхование имеет своё отдельное место. Уменьшая различные потери участников, данный институт выступает в роли важной правовой гарантии охраны их интересов. Одновременно с этим, страхование как форма аккумуляции, и впоследствии будущего использования больших денежных средств, стало выступать в форме коммерческого вида деятельности, который регулируется гражданским правом.

Определение гражданских прав, и обязанностей в сфере страхования, также, как и в сфере иных форм бизнеса, происходит с помощью сделок между гражданами и юридическими лицами. Главным юридическим фактом, из которого впоследствии возникают обязательственные правоотношения сторон сделки по вопросу страхования, безусловно, является договор. Одним из самых распространенных и достаточно сложных видов договоров является как раз договор страхования. Такой способ правового регулирования как договорный, в современном мире достаточно часто используется внутри страховых правоотношений, играя роль, и в добровольном, и в обязательном страховании. По мнению многих исследователей данного вопроса, регулирование договора страхования - достаточно специфическая область права, многое в этих отношениях формируется на доверии, и в свою очередь доходит до суда намного реже, чем, к примеру, при поставке различной выполненной продукции, либо подрядных работ. Несмотря на это, некоторая судебная практика на данный момент уже накопилась. Рассматриваемая сфера деятельности на сегодняшний день находится в постоянном развитии, как в правовом регулировании, так и практическом смысле, но при этом проблем правового регулирования договора страхования на данный момент существует достаточно много.

Первая доступная литература, которая была посвящена исследованиям правового регулирования договора страхования в России, появилась в конце XIX века. Е.А. Андреевский, В.П. Крюков О.А. Ноткин, И.И. Степанов, П.П. Цитович в своих исследованиях обсуждали главные на тот период времени проблемы – природу договора страхования, его единство, случайность в страховании, а также субъекты страхового договора. На сегодняшний день можно выделить следующих авторов, чьи труды являются главной теоретической базой данной темы исследования: В.А. Тархов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, М.М. Агарков, С.Н. Братуся, В.П. Грибанов, Н.С. Малеина, Т.С. Мартьянов, Б.И. Пугинский, В.К. Райхер, Г.Ф. Шершеневич, В.А. Хохлов, В.И. Серебровский, К.И. Пылов, Ю.Б. Фогельсон, А.К. Шихов, В.В. Шахов, и другие. В наши дни, ставится задача формирования эффективной системы страховой защиты интересов граждан, а также юридических лиц в Российской Федерации, которая сможет обеспечить компенсацию ущерба. Все отмеченное выше, свидетельствует об актуальности рассматриваемой темы данного исследования.

Целью работы является, изучение и раскрытие особенностей правового регулирования договора страхования, а также выработка предложений по оптимизации его законодательного регулирования.

Для достижения данной цели следует решить такие задачи как:

- раскрыть понятие и сущность договора страхования;

- охарактеризовать элементы договора страхования;

- осветить виды договора страхования;

- проанализировать актуальные вопросы, возникающие при рассмотрении споров при заключении договора страхования.

Объектом работы являются общественные отношения, складывающиеся в связи с заключением договоров страхования.

Предметом работы выступают нормы действующего законодательства РФ, регулирующие общественные отношения, складывающиеся в связи с заключением договоров страхования.

Методологической основой работы являются общенаучные методы познания (формально-логический, конкретно-исторический, сравнительный, диалектический) и специальные методы исследования (технико-юридический, сравнительно-правовой и другие).

Нормативная основа работы составлена Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом об организации страхового дела в РФ, и другими законами и подзаконными нормативно-правовыми актами, регулирующими отношения в области личного страхования.

Структура исследования включает в себя введение, три главы, заключение, список использованных источников.

Договор страхования – это договор, заключенный между страховщиком в лице некой страховой фирмы и страхователем в лице частного лица или экономического субъекта, согласно условиям которого страховая фирма принимает на себя определенное обязательство по компенсации морального/материального ущерба или обязуется выплатить второй стороне договора некоторую величину финансовых ресурсов, в случае наступления предусмотренного соответствующим договором/соглашением страхового случая. Договор страхования в обязательном порядке должен быть заключен в письменной форме. Суть договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховой фирме, выполняющей роль страхователя некоторую величину денежных средств, так называемую страховую премию, а страховщик в то же время принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая осуществить выплату компенсации.

Страховой случай, величина страховой компенсации и срок действия соглашения/договора являются существенными условиями как для договора имущественного страхования, так и договора личного страхования.

Под личным страхованием понимают страховую услугу, предусматривающую выплаты в случае наступления рисков, непосредственно связанных с человеком. Личная страховка оформляется договором, который отличается, в зависимости от вида личного страхования. Существенными в таком договоре считаются условия о: застрахованном лице; страховом случае; размере страховых выплат; договорном сроке. К индивидуальным условиям можно отнести: страховой тариф; франшиза; порядок осуществления выплаты; необходимый пакет документов. Личное страхование в России может быть двух видов: обязательное и добровольное. По типам рисков различают: страхование жизни; страхование здоровья; смешанное страхование. Поскольку полная информированность субъектов договора страхования имеет существенное значение, представляется целесообразным внести в часть 1 пункта 1 статьи 944 ГК РФ дополнение и изложить его в следующем виде: «При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику сведения обо всех обстоятельствах, которые имеют значение для договора, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику».

Договор имущественного страхования представляет собой юридический документ, который заключается между страховщиком и страхователем. Договор имущественного страхования предусматривает различные случаи страховых выплат. Это означает, что сам страховщик, при составлении и подписании данного документа обязуется выполнять ряд обговоренных компенсаций страхователю, по разнообразным причинам или событиям, согласно договору. Договор имущественного страхования - это консенсуальный, возмездный, двусторонне обязывающий договор. При составлении договора имущественного страхования должны быть вписаны следующие пункты: объект страхования, принесение материального ущерба (порча или потеря определенного имущества); события, согласно которым страховщик обязуется производить выплату, например: угроза жизни или причинение вреда здоровью. Также, изменение условий определенной предпринимательской деятельности по независящим от самого предпринимателя обстоятельствам, что приводит к несоблюдению конкретных условий о доходах предприятия (неполучение ожидаемых результатов); размер компенсации конкретного имущества страхователя или события; срок действия договора, по истечении которого страховщик освобождается от ответственности за конкретное имущество страхователя.

На современном этапе времени развитие рынка страхования в России имеет ряд проблем, которые заключаются в некоторых факторах. К данным факторам относят: 1) Нестабильность национальной валюты, которая является общим эквивалентом. Для того чтобы рынок страхования стабильно функционировал необходимо наличие реального курса национальной валюты. Твердая валюта является важным условием в области стабилизации экономической сферы страны. Таким образом, необходимо укреплять национальную валюту — рубль и обеспечить ее конвертируемость; 2) Важный фактор неустойчивости в деятельности страховых организаций представлен отсутствием сферы для вложения временно свободных средств. Данная сфера может обеспечить гарантию сохранения инвестиций, а также регулярное получение прибыли от таких активов; 3) Важная проблема заключается в недостатке профессиональных и высококвалифицированных кадров в области страхования. Решение указанной проблемы необходимо доверить специалистам бизнес-школ и образовательных учреждений. Важно поднять престижность такой профессии, как страховой работник. Государственно важное значение имеют вопросы, которые связаны с подготовкой, переподготовкой и повышением квалификации сотрудников в области страхования.

Указанные проблемы позволяют сделать вывод, что в сфере страхования наблюдается немало проблем, которые требуют решения на законодательном уровне.