Понятие и функции чека

Актуальность исследования. Вопрос о содержании чека является одним из наиболее дискуссионных в теории ценных бумаг. В поисках субъективного права, инкорпорированного в чек, большинство цивилистов приходят к справедливому выводу о невозможности воплощения в нем права требования чекодержателя к банку. Это следует из п. 1 ст. 885 ГК РФ, согласно которому в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Таким образом, в случае отказа со стороны банка у чекодержателя не возникает права на защиту по отношению к нему. Это свидетельствует об отсутствии обязанности банка оплачивать чек в случае его предъявления чекодержателем.

Если банк не может быть обязан по чеку перед чекодержателем, необходимо найти иного должника по данной ценной бумаге. При этом цивилисты, идя в русле традиционного представления о том, что право из бумаги принадлежит ее легитимированному держателю отказываются признавать в качестве содержания чека право чекодателя требовать от банка уплаты чековой суммы чекодержателю. По мнению большинства авторов, право требования, воплощенное в ценной бумаге, не может не принадлежать лицу, имеющему право собственности на бумагу как на вещь, то есть, ее законному держателю.

Основная особенность расчетов чеками связана с тем, что чек является не только расчетным документом, но в то же время и ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку выплатить указанную в нем сумму чекодержателю.

Исследованию чеков посвящены работы таких российских учёных, как: А.Ю. Дулова, Е.В. Емельянов, А.Ф. Ибрагимов, Д.В. Литвинский, В.А. Мальцев, Е. Мохова и ряда других.

Целью данной работы является анализ понятия и функций чека.

Для достижения поставленной цели, нужно решить следующие задачи:

- рассмотреть историю появления и развития чеков;

- раскрыть понятие, функции и виды чеков;

- охарактеризовать расчеты чеками как форму безналичных расчетов;

- проанализировать современную практику использования чеков: проблемы и перспективы.

Объект исследования – правовые отношения, которые складываются в процессе расчетов чеками.

Предмет исследования – законодательное регулирование расчетов чеками.

Методы исследования представлены диалектическим, сравнительно-правовым, системным, формально-юридическим.

Структура курсовой работы представлена введением, двумя главами, заключением и библиографическим списком.

В России чеки начали широко циркулировать благодаря активности банка Первого общества взаимокредитов, открывшегося в 1864. После революции 1917 банки утратили авторитет, а их финансовые инструменты оказались неактуальны. Использование классических чеков в России по-прежнему встречается весьма редко. Вместо них широкое применение получили документы, содержащие в своем названии слово «чек», но по своей юридической природе чеками не являющиеся. Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов.

Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В зависимости от типа расчета выделяют денежные и расчетные чеки. Расчетные чеки бывают покрытыми и непокрытыми. Разновидностью расчетного чека является чек кроссированный. В банковской практике в зависимости от того, кто указан получателем платежа, чеки делятся на именные, ордерные и предъявительские.

В современной банковской практике чековое обращение начинается с заключения чекового договора между клиентом банка и банком – плательщиком. Клиент обращается в обслуживающий его частный банк с заявлением по установленной форме, в котором указывает количество чеков и сумму общей потребности в расчетах ими. На основании этих данных определяется лимит одного чека, который должен быть проставлен на оборотной стороне каждого этого денежного документа. Заявление на выдачу чеков подписывается руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверяется печатью.

Схема расчетов с помощью чеков: продавец предъявляет покупателю (чекодателю) документы на отгруженную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги); покупатель выдает чек продавцу; продавец (чекодержатель) предъявляет чек в банк, обслуживающий продавца, при реестре чеков; в банке, обслуживающем продавца, зачисляются денежные средства на его счет; банк продавца предъявляет чек для оплаты банку, обслуживающему покупателя; банк, обслуживающий покупателя, списывает сумму чека за счет ранее забронированных сумм; банки выдают клиентам выписки из счетов банка.

Преимущество чека, по отношению к другим формам расчетов, состоит в его оперативности и простоте. Чек может быть выписан в любое время и в любом месте. Специфическое его свойство – обеспечение полной анонимности платежа в том смысле, что в нем не указывается, по какому поводу чекодатель выписывает чек, равно как и по какому поводу выплачиваются деньги чекодержателю.

Чек удобен для расчетов в случаях, когда плательщик не желает отдавать деньги до получения товара, а поставщик не хочет передавать товар до получения гарантий платежа.

Чек удобен в том случае, когда реквизиты получателя платежа неизвестны или если получатель платежа по каким-либо причинам не желает их сообщить, что встречается довольно часто в отношениях с иностранными компаниями. Более того, затраты на осуществление международного платежного поручения бывают несоизмеримо велики, если требуется перевести небольшую денежную сумму.

Таким образом, для существования электронных чеков есть необходимые условия. Не требуются какие-либо правовые регулирования, особые условия. Также, если говорить о чеках на рынке, то они занимали достаточно важное место, так как являлись одним из наиболее частых способов оплаты. Ведь чеки не требуют каких-либо особых сложностей для оплаты в различных странах, что как раз важно на рынке. Однако в настоящий момент чеки не являются популярными и в целом ограничены в использовании, так как людям удобнее пользоваться безналичным расчётом, потому что это не занимает много и времени.