Характеристика кредитной политики и экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»

 Банковский сектор – один из самых быстро растущих и популярных в российской экономике, имеет важную и большую роль. Кредитование стоит во главе функционирования любого коммерческого банка и ему всегда уделяется особая роль. В связи с увеличением объемов кредитования, растет доля проблемной задолженности в банковских структурах, которая впоследствии вполне может перерасти в просроченную. На сегодняшний день проблема развития и совершенствования управления механизмом кредитного портфеля актуальна, о чем свидетельствует уровень просроченной задолженности.

В период кризиса коммерческие банки столкнулись с острой нехваткой денежных средств и трудностями в рефинансировании внешних займов. В итоге они были вынуждены скрывать проблемы с ликвидностью, практикуя пролонгацию ссудной задолженности, не отражаемой на балансах. Благодаря использованию данного инструмента была снижена прозрачность показателей ликвидности, но сохранена привлекательность для потенциальных инвесторов и получен необходимый кредитный рейтинг.

Обострение проблем с ликвидностью привело ряд крупных российских банков к предбанкротному состоянию, а весь банковский сектор – к тяжелому системному кризису, предотвратить который удалось только благодаря действенным мерам Банка России, в том числе по повышению ликвидности банковской системы.

Цель работы – исследовать некоторые аспекты деятельности ПАО «Сбербанк».

- охарактеризовать виды кредитов банка  и условия предоставления кредитов;

- оценить ликвидность банка и рентабельность кредитных операций;

- выявить риски невозврата кредитов;

- проанализировать методы регулирования кредитного риска.

Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России».

Предоставляемые кредиты ПАО «Сбербанк» очень разнообразны по видам, при этом содержат в себе инновации. Сама система кредитования становится более персонифицированной и гибкой. Клиент может быть уверен в том, что если он захочет оформить займ, то в Сбербанке он получит всю имеющуюся информацию о сроках, залоговом имуществе, процентах. Особенно охотно ссуды выдаются под определённые цели, клиентам с хорошей кредитной историей. Каждый гражданин, которому уже есть 18 лет, может смело участвовать в кредитных программах, развивать свой бизнес, брать ипотеку.

Практически каждый российский гражданин может получить ссуду в Сбербанке. Здесь разработан широкий спектр кредитных программ, позволяющий каждому получить нужный банковский продукт. Как и в любой кредитной организации, к заемщикам предъявляются определенные требования и условия выдачи заемных средств. Соответствие этим критериям облегчит гражданам реализацию их собственных планов.

Основные экономические показатели ПАО «Сбербанк» по РПБУ за 2016-2018 гг. имеют тенденцию к увеличению. Так чистая прибыль банка возросла на 56,9% с 498 289 433 млн. руб. в 2016 году до 782 182 016 млн. руб. в 2018 году.

Оценка ликвидности ПАО «Сбербанк» выявила ряд негативных тенденций, к которым относятся изменения таких показателей, как показатель зависимости от межбанковского рынка, показатель риска собственных вексельных обязательств, показатель небанковских ссуд. Несмотря на это, в целом банку удается поддерживать соответствие структуры баланса всем требованиям ликвидности, что позволяет Сбербанку своевременно и в полном объеме выполнять свои функции и операции. Об этом свидетельствуют положительные значения чистого разрыва ликвидности на протяжении всего рассматриваемого периода. Это можно увидеть из увеличения доли ликвидных активов в общей структуре с 19% в 2016 г. до 25,6 % в 2017 г. Кроме того, подтверждением высокого уровня ликвидности является преобладание в структуре активов чистой ссудной задолженности.

Рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за исследуемый период с 10,2% до 24,2%. Рентабельность активов (ROA) также показала рост: с 0,9% в 2016 г. до 2,9% в 2018 г.

Независимо от уровня просроченной задолженности, ПАО «Сбербанк» предпочитает повышать уровень резервирования для того, чтобы избежать риска невозврата кредитов.

ПАО «Сбербанк России» применяет следующие основные методы регулирования кредитного риска: предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций, подверженных кредитному риску; планирование уровня кредитного риска путем оценки уровня ожидаемых потерь; внедрение единых процессов оценки и идентификации рисков; ограничение кредитного риска путем установления лимитов и/или ограничений риска; структурирование сделок; управление обеспечением по сделкам на финансовых рынках; мониторинг и контроль уровня кредитного риска; применение системы полномочий принятия решений; формирование резервов для возмещения потерь.