Взаимодействие структурных подразделений банка в организации процесса кредитования, пути его оптимизации

Актуальность темы обусловлена тем, что на определённых этапах производственного процесса почти все предприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне. Выходом из такой ситуации может быть получение банковского кредита, но на практике такая задача оказывается для предприятий зачастую непосильной. Все дело в том, что российские предприятия в основной своей массе не соответствуют критериям кредитоспособности, одним из них является показатель рентабельности производства, который должен превышать ставку процента.

Коммерческие банки являются многофункциональными организациями, которые представляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, приём депозитов, расчёты и т.д. Они призваны регулировать движение всех денежных потоков, в первую очередь кредитных, способствовать обеспечению наиболее рационального использования финансовых ресурсов общества и перелива капитала в те отрасли хозяйства страны, где отдача от вложений будет максимальной. Организация банковского кредитования является одним из факторов эффективной работы банка. Состояние организации и её эффективное использование непосредственно влияют на конечные результаты деятельности банка. Более правильное и точное следование организации банковского кредитования способствует улучшению всех основных показателей деятельности банка.

Объективная необходимость кредитования предприятий обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование денежных резервов, различная длительность оборота средств в хозяйстве, тесное переплетение наличного и безналичного оборота, обособление, а также коммерческой организацией управления в условиях рынка, когда на каждом предприятии в условиях кругооборота капитала возникает дополнительная потребность в средствах. Роль банков и банковской системы страны в экономике государства очень велика, так как именно банки создают основу рыночного механизма с помощью которого функционирует экономика раны. Кредитование является одной из самых распространенных операций, осуществляемой коммерческими банками.

Вышесказанное подтверждает актуальность данной проблемы, и обосновывает выбор данной темы для курсовой работы.

Объект исследования – процедура кредитования юридических лиц.

Предмет исследования – особенности взаимодействия структурных подразделений банка в организации процесса кредитования.

Цель курсовой работы - исследовать особенности взаимодействия структурных подразделений банка в организации процесса кредитования, и предложить пути его оптимизации.

Исходя из цели, необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть теоретические аспекты организации кредитного процесса в банке;

- проанализировать организацию процесса кредитования в  Банк ВТБ (ПАО);

- выявить проблемы и перспективы взаимодействия структурных подразделений банка в организации процесса кредитования.

Практическая значимость исследования состоит в том, что материалы работы можно применить на практике по исследуемой проблеме для подготовки к лекциям, семинарам, конференциям.

Методологической основой исследования являются  диалектический метод,  общенаучные методы анализа, синтеза, сравнения, классификации, систематизации,  статистический и другие научные методы.

Теоретической и информационной базой послужили труды ученых как, Коробова Г.Г, Шевчук Д.В., Соврушин О.И., Казак А.Ю. При изучении и анализе мероприятий по государственной поддержке малого и среднего бизнеса были использованы нормативно правовые акты Российской Федерации, Центрального Банка, инструктивный материал Центрального Банка, региональные Программы поддержки малого и среднего бизнеса.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений. Общий объем работы 51 страница.

Процесс кредитования юридических лиц и анализ их кредитоспособности регулируется значительным количеством нормативных актов, разработанных законодательством Российской Федерации и Банком России. Кредитование юридических лиц имеет ряд особенностей, отличающих его от кредитования физических лиц. Банки предлагают корпоративным клиентам кредиты различных видов, удовлетворяющие конкретные потребности заемщиков. Услуга по предоставлению кредитов юридическим лицам во многих случаях индивидуальна, поэтому ставки и объемы ссуд определяются, исходя из возможностей заемщика, размеров предприятия, рентабельности и окупаемости компании.  При подготовке банком решения о кредитовании юридического лица, чтобы оценить его прошлое и текущее финансовое положение, а также понять перспективы развития, с целью получение ключевых, информативных параметров, позволяющих оценить кредитоспособность потенциального заемщика, сотрудник кредитного подразделения анализирует финансовую отчетность потенциального заемщика.

Банк ВТБ (ПАО) представляет собой систему компаний, международную сеть кредитных организаций, участвующих в ней. Кроме России ВТБ присутствует в ряде странах СНГ. ВТБ дает взаймы в рамках восьми программ: овердрафт; рефинансирование; кредиты на залоговое имущество; под залог приобретаемой недвижимости; оборотный; инвестиционный; экспресс. В процессе организации работы по кредитованию юридических лиц в ВТБ принимает участие не только кредитное подразделение, но и другие службы: юридическое подразделение; подразделение, отвечающее за безопасность; подразделение, осуществляющее оперативный  учет кредитных операций; подразделение, проводящее расчетно-кассовое обслуживание; при необходимости другие подразделения (по работе с ценными бумагами, бухгалтерское, экономическое и т.д.). Банк ВТБ ПАО, судя по структуре ссудной задолженности, ориентирован на предоставление ссуд юридическим лицам, но в течение 2018 года ситуация резко изменилась – удельный вес ссудной задолженности физических лиц увеличился в 7-8 раз.

В основе стратегии развития Банка «ВТБ 24» лежит клиентоориентированный подход к развитию бизнеса, направленный на рост качества обслуживания клиентов в сочетании со стремлением к более высокой доходности. Количество счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, достигло 239 тысяч.

Основными конкурентными преимуществами Банка «ВТБ 24», наряду с обширным предложением по розничных продуктам, являются активный рост качества клиентского обслуживания юридических лиц, развитие технических возможностей банкинга, сегментированный подход к разным категориям клиентов, развитие и совершенствование зарплатных карт. Особенно это направление относится к кредитованию и обслуживанию МСБ.

В процессе кредитования юридического лица взаимодействует большое количество структурных подразделений, каждое из которых выполняет строго определенные функции и операции закрепленные внутренними документами кредитной организации. Процесс кредитования включает в себя рассмотрение кредитным отделом заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком, оценку кредитоспособности потенциального заемщика и риска, связанного с предоставлением кредита, оформление кредитного договора и выдача кредита, кредитный мониторинг и погашение кредита.

При кредитовании юридического лица осуществляется много операций и заполняется большой пакет документации как в кредитном отделе, так и в операционном. Все операции по предоставлению кредита, начислению процентов и уплате основного долга и процентов отражаются в бухгалтерском учете кредитной организации на соответствующих счетах.

В настоящее время процесс кредитования и оценки кредитоспособности юридических лиц имеет ряд недостатков, в основном связанных со сложной системой оценки кредитоспособности и высокими требованиями банков к заемщикам. Сейчас очень перспективным направлением деятельности является использование электронного документооборота, так как он упрощает взаимодействие банков и юридических лиц во время работы. И еще одним направлением, которое считается в кредитовании бизнеса перспективным, является линейка продуктов, обеспечивающая доступ предпринимателей к различного рода льготам.