Направления укрепления экономической безопасности в сфере потребительского кредитования

Актуальность темы исследования обусловлена следующими обстоятельствами.
Во-первых, особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы XX века важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных платежей. В этой связи важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий, были развиты лишь на начальном уровне.
Во-вторых, стала вновь намечаться тенденция роста мошеннических действий, возникающих в сфере потребительского кредитования, что подрывает все основы экономической жизни страны.
В-третьих – потребительское кредитование относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. Сложившаяся система кредитования, на сегодняшний день, представляет обновленную систему, в которой существуют старые и новые формы кредитования.
По этим причинам проблема экономической безопасности кредитной организации в сфере потребительского кредитования в настоящее время становится более актуальной для исследования.
Объектом исследования является кредитная организация – БАНК ВТБ ПАО, проблемы обеспечения эконмической безопасности которого, в сфере потребительского кредитования, являются достаточно острыми., а предметом – процессы, связанные с экономической безопасностью в сфере потребительского кредитования населения.
Целью исследования выступает разработать рекомендации по укреплению экономической безопасности в сфере потребительского кредитования.
Для реализации данной цели, необходимо решить следующие задачи:
– изучить теоретические основы экономической безопасности в сфере потребительского кредитования;
– провести оценку и разработать рекомендации по укреплению экономической безопасности в сфере потребительского кредитования;
– изучить правовой режим обеспечения экономической безопасности в сфере потребительского кредитования.
Информационная база выпускной квалификационной работы включат нормативные документы, труды ведущих отечественных и зарубежных авторов, посвященные сфере экономической безопасности потребительского кредитования (Колоссов А. В., Мельник Н.Ю. и т.д.), интернет ресурсы.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, списка использованных источников, приложений. Содержание работы изложено на 85 страницах машинописного текста, включает 24 рисунка, 10 таблиц, список использованных источников состоит из 50 наименований.

Сегодня во всем мире к одним из наиболее интенсивных векторов развития деятельности финансовых учреждения относится сфера потребительского кредитования. Потребительское кредитование стимулирует увеличение уровня потребления, а также дает возможность удовлетворять потребности граждан в короткие сроки. При этом кредитование населения содержит в себе множество экономических рисков как для банков, так и для конечного потребителя. На область потребительского кредитования воздействует множество факторов, оказывающих влияние на эту сферу деятельности кредитной организации, что может повлечь за собой негативные последствия для экономической безопасности банка.

При выполнении выпускной квалификационной работы в первой главе были изучены понятие и сущность экономической безопасности потребительского кредитования населения.

Под экономической безопасностью кредитной организации в сфере кредитования населения понимают состояние защищенности этой организации от отрицательного воздействия внутренних и внешних угроз, оказывающих дестабилизирующее влияние на стабильность и устойчивость функционирования, а также уровня развития кредитной организации в сфере осуществления деятельности по оказанию финансовых услуг потребительского кредитования населения

Под критерием экономической безопасности кредитной организации понимается признак или сумма признаков, на основании которых может быть сделан вывод о том, находится ли кредитная организация в экономической безопасности или нет.

Обеспечение экономической безопасности коммерческого банка должно осуществляться на основе определенной системы критериев и показателей, именуемых также индикаторами.

Вторая глава выпускной квалификационной работы посвящена анализу и оценке уровня экономической безопасности потребительского кредитования в сфере кредитования населения Банка ВТБ ПАО.

Анализ кредитного качества по МСФО позволил сделать выводы о снижении доли благополучных ссуд по всем видам кредитов: по ипотечным – с 98,01% до 94,86%, по потребительским – с 82,04% до 67,13% (огромное снижение), по кредитным картам – с 77% до 71,08%, по автокредитам – с 84,43% до 77,93%, по всем видам кредитов – с 89,16% до 81,18%.

В целом, проведенный анализ позволил сделать вывод о снижении качества розничного кредитного портфеля, что может снизить эффективность работы банка в ближайшее время, поскольку от его качества и структуры зависят следующие показатели:

- объем и уровень сформированных резервов под обесценение кредитов;

- увеличение резервов снижает показатели прибыли и рентабельности;

- снижение прибыли и рентабельности деятельности банка ведет к снижению уровня собственного капитала, что грозит потерей финансовой устойчивости.

Поэтому грамотное управление розничным кредитным портфелем так важно для обеспечения экономической безопасности всего банка.

Основываясь на результатах SWOT-анализа, можно предложить следующие стратегические направления нейтрализации угроз экономической безопасности потребительского кредитования для Банка ВТБ ПАО:

- разработка кредитных продуктов для поддержания высокого уровня лояльности, преданности постоянных клиентов;

- обеспечение возможности рефинансирования действующих кредитов Банка ВТБ ПАО под более выгодные для заемщика условия;

- предложение выгодных условий первоклассным заемщикам – клиентам других банков (в первую очередь, рефинансирование имеющихся кредитов);

- разработка кредитных продуктов, направленных на «исчерпание» сформировавшейся избыточной ликвидности. Кредитные продукты должны быть низкорисковыми, чтобы не ухудшить качество кредитного портфеля;

- совершенствование системы управления кредитными рисками.

Предложенные направления позволят существенно повысить уровень экономической безопасности потребительского кредитования в сфере кредитования населения, что говорит о необходимости их практической реализации.

В третьей главе были изучены существующие на территории Российской Федерации нормативно-правовые акты, регулирующие область экономической безопасности в сфере потребительского кредитования. Было установлено, что, несмотря на многообразие законов и подзаконных актов, на сегодняшний день в России не существует единой системы детального регулирования кредитных отношений. Помимо этого, была изучена судебная практика в сфере нарушения прав потребителей в области кредитования населения на примере ПАО ВТБ.

Было определено, что наличие огромного числа нормативно-правовых актов не способствует снижению числа нарушений в сфере кредитования населения.

На основании изложенного, был сформулирован ряд рекомендаций для финансовых организаций по обеспечению экономической безопасности в области потребительского кредитования:

- обмениваться с правоохранительными органами информацией о гражданах, замеченных в хищении денежных средств по средствам оформления кредитов по фиктивным документам;

- постоянно встречаться и консультироваться со специалистами Центрального банка Российской Федерации, а также представителями других кредитных организаций по вопросам защиты банковского сектора;

- более тщательно анализировать кредитные заявки населения.