Способы оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика – физического лица в ПАО "Сбербанк"

На современном этапе экономического развития кредит является важным элементом процессов, осуществляемых в национальной экономике Российской Федерации. Уровень и масштабы кредитной активности различных субъектов обеспечивают высокие темпы развития, повышение конкурентоспособности и эффективность деятельности производственного сектора, а также расширение сферы потребления благ, в долгосрочной перспективе.

В настоящее время применение потребительского кредитования на рынке банковских услуг приобретает все большую актуальность. Данная услуга ориентирована на физических лиц, имеющих намерение приобрести какой-либо товар, но не желающих накапливать денежные средства в течение длительного периода.

Актуальность научно-практических исследований по оценке кредитоспособности заемщика по потребительскому кредитованию обуславливается возрастающей значимостью данных операций для расширения потребительских возможностей населения и развития национальной экономики в целом; для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления данного вида кредитования; для совершенствования концептуальных подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности.

Изучение направлений повышения эффективности кредитования физических лиц будет содействовать преодолению противоречий между позитивными качествами кредита и недостатками его использования в современной банковской практике. Основное внимание в данной работе будет сосредоточено на анализе кредитоспособности заемщика как системы взаимоотношений банка с клиентами на поиске путей совершенствования организации кредитного процесса в условиях развития мирового финансового кризиса и сокращения банковской ликвидности.

В настоящее время проблема своевременного возвращения кредитов, выданных физическим лицам, актуальна для большинства банковских учреждений. Ее решение в значительной мере зависит от «качества» оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Целью курсовой работы является разработка рекомендаций по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц.

Цель работы предопределила ряд задач:

- рассмотрены теоретические основы оценки кредитоспособности физических лиц в современной практике кредитования;

- изучены основные проблемы при оценке кредитоспособности заемщиков по потребительскому кредитованию;

- проведен анализ деятельности Сбербанка России в сфере потребительского кредитования: проанализированы позиции банка на рынке потребительского кредитования, общие условия и порядок предоставления потребительского кредита, определены направления оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков;

- выявлены недостатки оценки кредитоспособности заемщиков по потребительскому кредитованию в Сбербанке России»;

- предложены мероприятия по совершенствования оценки кредитоспособности заемщика по потребительскому кредитованию в Сбербанке России.

Объектом исследования в настоящей работе является политика кредитования  Сбербанка России.

Предмет исследования - кредитоспособность клиентов (физических лиц) данного банка.

Информационно-теоретическая база исследования включает в себя законодательные акты Российской Федерации; нормативные документы Банка России, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства финансов РФ; статистические данные Федеральной службы государственной статистики; отчетные данные Сбербанка России; практические материалы коммерческих банков; публикации в специализированных экономических изданиях и сети Интернет, а также учебная и научная литература, посвященная данной теме.

Практическая значимость работы заключается в том, что данная работа может стать базой для последующих исследований по данной теме, а также предложения, вынесенные в работе, могут быть полезны в практической деятельности ПАО «Сбербанка России».

Объект, предмет, поставленные цель и задачи исследования курсовой работы предопределили структуру работы, которая состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений. Первая глава имеет теоретический характер, вторая аналитический, и третья соответственно рекомендательный.

В заключении хотим отметить, что в ходе выполнения курсовой работы были решены следующие задачи:

- рассмотрены теоретические основы оценки кредитоспособности физических лиц в современной практике кредитования;

- изучены основные проблемы при оценке кредитоспособности заемщиков по потребительскому кредитованию;

- проведен анализ деятельности Сбербанка России в сфере потребительского кредитования: проанализированы позиции банка на рынке потребительского кредитования, общие условия и порядок предоставления потребительского кредита, определены направления оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков;

- выявлены недостатки оценки кредитоспособности заемщиков по потребительскому кредитованию в Сбербанке России»;

- предложены мероприятия по совершенствования оценки кредитоспособности заемщика по потребительскому кредитованию в Сбербанке России.

По итогам первой главы мы пришли к следующим выводам:

Изучение кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита.

Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансовое состояние клиента, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора.

Во второй и третьей главах в качестве объекта исследования был рассмотрен процесс оценки кредитоспособности и выдачи кредитов в ОАО «Сбербанк России».

По итогам проведенного анализа необходимо сделать следующие выводы. В целом кредитный портфель банка имеет низкую степень диверсификации. Положительной оценки заслуживает отсутствие в структуре ссудной задолженности проблемной просроченной задолженности, что свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля.

Хотя у банка и существует неплохая система управления кредитными рисками, истинное качество кредитного портфеля будет неопределенным до тех пор, пока не наступит срок погашения недавно выданных кредитов.

При анализе деятельности Сбербанка нами были предложены варианты совершенствования методик кредитования физических лиц.

Анализируемому банку необходимо и дальше активно развивать систему оценки кредитоспособности физически лиц, постоянно ее совершенствуя.

Таким образом, по результатам проведенных исследований можно сделать вывод, что поставленная в начале работы цель, была решена нами в ходе выполнения курсовой работы.