Экономическая безопасность банка в сфере кредитования физических лиц

Безопасность занимает особенное положение как в отношениях между государствами, так и на внутригосударственном уровне. К вопросам, связанным с усилением экономической безопасности, приводят кризисы, напряжение в политической сфере, цикличность введения и отмена экономических санкций, а также широкое влияния прогрессирующей глобализации.
Экономическая безопасность формируется как на уровне государства, так и на уровне отдельных субъектов экономической деятельности. Существуют для всех уровней свои общие факторы и направления экономической безопасности, так и факторы присущие только определенному уровню.
В экономическую систему страны включена, полноценная банковская система, которая основана на взаимосвязанной совокупности кредитных организаций, каждая из них выполняет свою функцию активного участия в перераспределении финансовых ресурсов между предприятиями разных отраслей экономики и обеспечения финансовыми услугами граждан государства.
Актуальность выбранной темы вызвана тем, что современную экономику невозможно представить без банковской сферы, которая занимает значимое положение в обеспечении развития экономики. Банковская сфера аккумулирует большие деньги, соответственно подвергаются значимому риску. Поэтому создание системы экономической безопасности данных ресурсов, является важным критерием для существования банка.
Целью выпускной квалификационной работы является проведение оценки и разработка предложений по укреплению экономической безопасности банка в сфере кредитования физических лиц.
Для достижения цели работы, необходимо решить следующие задачи:
 раскрыть теоретические аспекты исследования экономической безопасности банка в сфере кредитования физических лиц;
 рассмотреть методики оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке;
 провести оценку современного уровня экономической безопасности ПАО «Сбербанк России»;
 определить направления совершенствования системы оценки физических лиц при выдаче ссуды в ПАО «Сбербанк России»;
 раскрыть правовое регулирование в сфере обеспечения экономической безопасности банка при кредитовании физических лиц, выявить систему правового обеспечения экономической безопасности банка и направления их решения.
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России».
Предметом исследования является современный уровень, факторы, угрозы, методики оценки и направления их совершенствования, а также правовой режим обеспечения экономической безопасности банка при кредитовании физических лих.
В рамках написания выпускной квалификационной работы использовались теоретический и эмпирический методы исследования.
Информационную базу составляют нормативно-правовые акты, статистические материалы, труды отечественных авторов Л. И. Абалкина, О.И. Лаврушина, статьи, авторами которых являются Н.Н. Быкова, К.В. Банкова, Р.С. Евсеев, И.А Езангина, опубликованные в периодических изданиях, посвященные оценке экономической безопасности кредитной организации и банка, а также годовые финансовые отчеты ПАО «Сбербанк России», Интернет-ресурсы.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, списка использованных источников и приложений.

«Экономическая безопасность - состояние защищенности национальной экономики от внешних и внутренних угроз, при котором обеспечиваются экономический суверенитет страны, единство ее экономического пространства, условия для реализации стратегических национальных приоритетов Российской Федерации» [12].
При исследовании экономической безопасности банка основное внимание смещается на создание и поддержание условий, которые обеспечивают достижение максимального финансового результата.
Экономическая безопасность банка в сфере кредитования физических лиц – это процесс минимизации рисков и состояние защищенности банка в сфере кредитования, при котором обеспечивается стабильное функционирование и развитие организации, а также происходит реализация основных коммерческих целей (получение прибыли).
По итогу оценки уровня экономической безопасности ПАО «Сбербанк России» можно отметить, что банк характеризуется высоким качеством активов, пассивов и кредитного портфеля. По большинству показателей банк превосходит конкурентов. Это говорит о надежности и устойчивости банка, к всевозможным угрозам.
В ходе исследования была выявлена проблема, связанная с кредитным риском, а именно увеличение просроченной задолженности по кредитам физических лиц.
Оценка кредитоспособности физических лиц является одним из способов предупреждения кредитного риска банка, либо его минимизации.
Основные методики оценки анализа кредитоспособности физического лица:
- скоринговая оценка;
- изучение кредитной истории;
- оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.
В качестве укрепления экономической безопасности банка в сфере кредитования физических лиц предложена методика оценки заёмщика по скоринг системе «Путь заёмщика» и составлены рекомендации при оценке заемщика по показателям платежеспособности.
Усовершенствование методик позволит более тщательно исследовать заёмщика в момент одобрения кредитной заявки, а также расчете выдачи ссуды, потому что системы созданы под особенности заёмщика.
Правовое обеспечение экономической безопасности банка является одним из основных факторов существования и поддержания развития банка.
Основные цели правового регулирования в сфере обеспечения экономической безопасности банка заключаются в препятствовании неправомерному банкротству, мошенническим действиям, недобросовестной конкуренции, спекуляции, а также в повышении доверия к банкам и соблюдение банками установленных правил, для стабильной деятельности всего банковского сектора.
На сегодняшний день, правовое регулирование банковской деятельности Российской Федерации строится на множестве актов. Создание «Банковского Кодекса в рамках кредитования физических лиц», благоприятно повлияет на укрепление уровня экономической безопасности банков как в сфере кредитования, так и в сфере банковской деятельности.
Кодекс будет полезен клиентам и сотрудникам банка, юристам и правовым консультантам, кредитным организациям, студентам и учащимся для изучения правовых дисциплин.
На основании проведенных исследований при написании выпускной квалификационной работы цель была достигнута, а проведение оценки и разработка предложений по укреплению экономической безопасности банка в сфере кредитования физических лиц были освещены при выполнении поставленных задач.